Despre asigurarea creditelor de consum, de investitii, de cautiune si de fidelitate

Asigurarea creditelor de consum reprezinta o asigurare a riscului de neplata a ratelor de credit pentru consum si a dobanzilor aferente. In functie de natura afacerilor asiguratului si de legislatia fiecarei tari, exista mai multe variane de polite:

• polita de tranzactie – se incheie pentru o singura tranzactie, la o anumita data; suma asigurata este data de valoarea totala a datoriilor nete pe care clientul le are fata de asigurat; se utilizeaza la tranzactii de valori mari (de exemplu pentru echipamente de constructii).
• polita pe flux continuu de afaceri – se incheie pentru un numar nedeterminat de tranzactii cu unul sau mai multi clienti; suma asigurata este data de valoarea totala a datoriilor nete pe care clientul le are fata de asigurat la momentul primei tranzactii si reprezinta plafonul maxim al datoriei, pe perioada de valabilitate a politei.
• polita pe cifra de afaceri – se incheie pentru toate creditele acordate de asigurat pe o anumita perioada de timp; suma asigurata este data de volumul cifrei de afaceri pe credit estimat; se incheie in general anual.

Asigurarea creditelor de investitii garanteaza plata furnizorilor de bunuri si investitii, de catre clienti; se incheie pe termen mediu si lung; se utilizeaza atat la asigurarea exportului de bunuri, cat si la asigurarea exportului de capital, sub forma de imprumuturi sau investitii de capital.

Asigurarea de cautiune este o forma de protectie a creditorului – acesta fiind beneficiarul cautiunii; asiguratorul garanteaza ca debitorul isi va indeplini corect si responsabil sarcinile contractuale. Asigurarea de cautiune poate fi un document accesoriu al unui contract principal, care leaga debitorul de creditor. Aceasta asigurare se poate constitui practic intr-o garantie a executarii unui contract in bune conditiuni sau intr-o garantie a efectuarii corecte a platilor.

Se intalnesc doua categorii de cautiuni: contractuale si necontractuale. Din categoria cautiunilor contractuale, cel mai des folosite in domeniul constructiilor, se disting ca frecventa a utilizarii: garantia participarii la licitatie, garantia pentru restituirea avansului, garantia pentru asigurarea seviciilor de intretinere.

Intre cautiunile necontractuale intalnim des garantiile pentru organele judecatoresti, garantiile pentru obtinerea de autorizatii sau garantii pentru indeplinirea obligatiilor fata de autoritati publice.

Asigurarea de fidelitate este o asigurare de tip patrimonial pentru ca urmareste protectia unei societati, in calitate de aigurat, impotriva unor prejudicii aduse activelor sale ca urmare a unor acte frauduloase ale personalului. Asigurarea despagubeste doar dauna propriu-zisa, nu si pierderile de consecinta sau costurile facute de asigurator pentru determinarea nivelului pierderii propriu-zise.